在美国，小到申请信用卡、办手机卡，大到买保险、贷款买房，甚至找工作、婚恋交友等，都与消费者个人信用记录有着千丝万缕的联系。

　　来纽约已有一个月的潘女士正一筹莫展。她说：“看了好几套房，、价格都合适，可我没有信用记录，没人敢把房子租给我。”

　　在美国，几乎每个成年人都离不开信用消费。信用良好的消费者在不同银行申办信用卡时会享有诸多方便，在买保险时只需支付较低的保费，在购房购车时获得较高的信贷额度。美国雇主在面对求职者时，往往会先调取其信用报告，考核其信用记录基本情况，并从侧面了解其人品可靠程度。有的人谈婚论嫁时甚至会调取对方信用记录，以便了解其财务和生活状况。

　　而个人信用记录一旦出现“污点”，当事人就会在生活中处处受限。一般来说，个人信用记录的保存期限是7年，但一些重要信息则会被保存。

　　自1860年成立第一家私人信用机构起，经过100多年的发展，美国已形成了自主运营、成熟完善的社会信用体系。

　　美国的个人信用体系主要涉及三方面：一是个人信用资料的收集、评估机构，即征信公司；二是个人信用的“消费者”，即金融机构、用人单位等部门；三是个人信用资料的产生者和监督者，即个人。这三方面力量的良性运转形成了美国现在发达的社会信用体系。

　　首先，银行等金融机构把客户信息输送给征信公司，这项工作至少每月进行一次，最多不可超过两个月。除了银行，用人单位、法院也要把相关个人在就业、诉讼方面的信息统统提交给征信公司。美国的征信公司主要有三家，即全联（TransUnion）、艾贵发（Equix）和益百利（Experian）。

　　以记者在纽约急诊就医的经历为例。在接受免费就医一段时间后，记者收到医院的账单，账单上明确注明还款期限。去医院的财务办公室付款时工作人员告诉记者，如果个人迟迟拒付账款，医院就会将账单转给讨债公司；在讨债公司也索要无果的情况下，个人信用记录就会受到严重影响。

　　然后，征信公司对个人信息数据进行处理和评估。三家征信公司的评分标准稍有不同，但采用的都是世界上通用的FICO个人信用评分模式。大体上都分5个审核项：付款历史、欠款数额、信贷历史长度、新信用账户情况和在用的信贷类型。

　　最后，产生个人信用报告。信用分数最高850分，最低为300分。一般来说，700分以上就代表信用良好，高于730分的消费者申请房贷，基本上可以顺利通过。而且，信用分数越高，贷款利率就会越低。

　　一般金融机构发放个人消费信贷、租赁公司考察个人用户、税务部门征收税款以及公司追讨债务时，为了降低风险，都愿意花钱购买个人的信用报告。

　　正因为个人征信体系已经渗透到消费者工作和生活的方方面面，美国人对自己的信用报告格外关注，而美国的信用管理法律对个人信用体系的有效运作提供了保障。美国有比较完备的涉及信用管理各方面的法律体系，建立了一个涵盖信用产品加工、生产、销售和使用全过程的信用管理框架，以规范信用服务机构操作，消费者利益。

　　美国法律每位消费者每年都有权向信用评级公司免费索要一次信用报告，以便掌握个人信用情况，及时纠正信用记录可能存在的差错。法律还，消费者偶尔忘记还款等情况可以与金融机构及时沟通，以确保自身信用所受影响降至最低。

　　“我曾有一次因回国休假没有及时还款，被扣了25美元，但发现后及时与银行沟通并马上缴费，银行在审核我的信用记录后，取消了这次罚款，对信用记录的影响不大。”在纽约工作的李女士说。

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